10 ting du må vite om lån uten sikkerhet på dagen

Vurderer du å ta opp lån til forbruk? Det finnes forskjellige typer lån uten sikkerhet, rentene er ulike fra bank til bank, lånesummene varierer, og det finnes lån du bør unngå. Her er ti viktige ting du bør vite før du søker.

Du bruker pengene fritt

En av de største fordelene med forbrukslån er at bankene ikke stiller krav til hva pengene kan brukes til. Dette i motsetning til for eksempel bolig- og billån, der lånet utbetales direkte til selgeren av boligen eller bilen.

Så lenge formålet er lovlig, står du fritt til å bruke pengene slik du vil. Statistikk fra bankene viser at de fleste lån uten sikkerhet går til refinansiering av kredittkortgjeld, oppussing, ferier, samt til investeringer som bruktbil, motorsykkel, hvitevarer, og lignende.

Utvalget av lån er stort

Utvalget av banker som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet er relativt høyt i Norge. Det eksisterer omtrent 25-30 selskap som spesialiserer seg på forbrukerfinansiering, og i tillegg har de fleste sparebanker lån til forbruk. Se en oversikt over alle beste lån på Billigeforbrukslån.no

De fleste lånene er såkalte nedbetalingslån. Dette er når hele lånesummen utbetales, og du deretter betaler renter og avdrag til gjelden er helt oppgjort.

Et lite knippe banker tilbyr også såkalte fleksible lån. Dette er forbrukslån som fungerer som kreditter. Du søker om en gitt kredittramme opp til 500 000 kroner, og disponerer denne etter behov. Rentene beregnes kun på den delen av kredittrammen som du velger å bruke (på samme vis som et kredittkort).

Det største forbrukslånet er på 600 000 kroner

Per i dag er det Bank Norwegian som tilbyr det største forbrukslånet uten sikkerhet. Der er maksimumsummen for tiden på 600 000 kroner. De nærmeste konkurrentene til Bank Norwegian når det gjelder lånesum, for eksempel Easybank, Komplett Bank og OPP Finans, har lån på inntil 500 000 kroner.

Du finner større forbrukslån hos sparebankene, ofte kalt rammelån, men disse lånene er imidlertid ikke uten sikkerhet. For å få et rammelån må du ha boliglån fra før i den aktuelle banken, der det tas ytterligere pant i boligen. I tillegg må belåningsgraden på boligen være tilstrekkelig lav.

Det minste lånet er på 2 000 kroner

Det finnes banker som tilbyr forbrukslån som er så lave som 2 000 kroner. Lån som er under 20 000 kroner kalles som regel mikrolån, og i Norge har vi et lite knippe banker som kun tilbyr slike løsninger. Disse utbetales ofte på dagen. Les mer om dette her: billigeforbrukslån.no – på dagen

Banker som tilbyr større forbrukslån, har som regel fra 5 000 kroner og opp til 25 000 kroner som laveste lånesum. Om behovet ditt er på dette nivået, vil du normalt finne billigere rentetilbud hos banker som også har store lån å tilby, sammenlignet med de som kun tilbyr smålån.

Nedbetalingstiden er inntil 5 år

Den lengste nedbetalingstiden du kan få på et forbrukslån uten sikkerhet er 5 år. Tidligere var grensen 15 år, men dette ble innskjerpet av myndighetene i 2017. Formålet er å begrense totalkostnadene for låntakeren, og veksten i nordmenns forbruksgjeld.

Et forbrukslån som brukes til å refinansiere dyrere gjeld, kan imidlertid fortsatt ha inntil 15 års nedbetalingstid. Dette kommer an på den resterende nedbetalingstiden på gjelden som innfris. Gjenstår det for eksempel 9 år, kan også refinansieringslånet ha 9 år som nedbetalingsplan.

Merk deg at om du låner en begrenset sum, vil du ikke nødvendigvis kunne få 5 år nedbetalingstid.

Rentenivået varierer veldig

Rentene på et vanlig lån uten sikkerhet, fra banker som OPP Finans, Easybank, Santander, Komplett Bank, og flere andre, har rundt 6% til 7% som laveste nominelle rente. Den høyeste nominelle renten hos slike banker er omtrent 20%. Hver enkelt søker får et rentetilbud som er individuelt utformet. Søkere med god kredittscore og betalingsevne får som regel de beste rentene.

Lånesummen og nedbetalingstiden innvirker ofte en god del. Søker du om et lån på 50 000 kroner, nedbetalt over 2 år, vil rentene bli høyere enn om du søker om 200 000 kroner, nedbetalt over 5 år.

Mikrolånene er de dyreste

De såkalte mikrolånene, som du finner hos banker som Folkia og Ferratum, er rentemessig de desidert dyreste. Her kan de effektive rentene komme opp i mange hundre prosent. Dette skyldes både at bankene kan anses som relativt dyre, og det at renter alltid skal oppgis per år.

Et mikrolån på noen få tusen kroner blir vanligvis tilbakebetalt over så lite som 2 måneder. Dermed vil årsrentene se veldig høye ut, mens selve rente- og gebyrkostnaden i kroner og ører ikke nødvendigvis er så høy.

Du bør unngå å ha flere mikrolån på samme tid. Samler du slik gjeld i et større forbrukslån, vil du normalt spare mange penger.

Du må som regel betale 2 gebyrer

Så godt som alle lån har et etableringsgebyr. Hos noen banker varierer gebyrets størrelse i forhold til lånesummen, for eksempel fra 400 kroner til 900 kroner (mindre gebyr for mindre lån). Andre banker krever en fast sum i etableringsgebyr, uansett lånestørrelse. Det normale nivået er da rundt 900 kroner.

I tillegg er det vanlig at du må betale rundt 40 til 50 kroner i termingebyr for hver månedlige nedbetaling på lånet.

Det finnes også noen banker som har gebyrfrie lån, for eksempel Santander Consumer Bank (gebyrfritt lån når lånesummen er under 70 000 kroner), og Bank Norwegian (gebyrfritt lån når lånet skal brukes til refinansiering).

Du kan innfri lånet kostnadsfritt

Bankene krever ingen kompensasjon dersom du skulle innfri lånet førtids. Om du skulle få råd, og ønsker å kvitte deg med gjelden, kan du uten problem betale ned hele lånet på en gang. Det eneste du trenger tenke på er at du må varsle banken om dette.

På samme vis kan du øke størrelsen på avdragene, akkurat slik det passer deg. Her også bør du først kontakte banken på forhånd. Arv, bonuser, feriepenger og lignende er glimrende muligheter til å kutte lånekostnadene.

Husk at det lønner seg å betale den dyreste gjelden først. Skylder du penger på et kredittkort også, er det sannsynligvis denne gjelden du bør starte med.

Du kan motta 15 tilbud på én søknad

Det finnes mange dyktige selskaper i Norge som fokuserer utelukkende på formidling av forbrukslån og kreditter. De beste låneformidlerne samarbeider med et sted mellom 15 og 20 banker. Bankene er også som regel de med de beste utvalgene av lån uten sikkerhet, både når det gjelder renter og lånesummer.

Å søke via en låneformidler koster ingenting, du taper ikke tid, og du kan i beste fall motta like mange lånetilbud som det antallet banker formidleren er tilknyttet.