Hvor stort forbrukslån kan jeg få?

Den maksimale størrelsen på et forbrukslån varierer veldig i forhold til hvilke banker du søker hos. I tillegg må bankene vurdere hvor kredittverdig du er, samt forholde seg til retningslinjer fra myndighetene. Her får vite hvor stort lån du kan få.

Forskjeller mellom type bank

Så godt som alle banker i landet tilbyr en eller annen form for lån til forbruk. I dette markedet er det hensiktsmessig å skille mellom nisjebanker som kun fokuserer på såkalt forbrukerfinansiering, og sparebankene som tilbyr alle slags lån og spareprodukter.

I tillegg må vi skille mellom sikrede og usikrede lån. Nisjebankene tilbyr som regel kun usikrede forbrukslån (med noen få unntak), mens sparebankene kan tilby begge deler.

Vi ser først på ulike bankers lånegrenser, og på forskjellene mellom sikrede og usikrede forbrukslån. Deretter tar vi for oss hvordan bankene bestemmer hvor mye du faktisk kan få låne.

Forbrukslån uten sikkerhet

Per i dag er det Bank Norwegian som tilbyr det største lånet uten sikkerhet. Dette er noe banken har en slags tradisjon for. Bank Norwegian var de første til å heve lånegrensen til 500 000 kroner, og så tok det litt tid før konkurrentene fulgte etter med samme tilbud. Svaret fra Norwegian var at de hevet lånegrenen med ytterligere hundre tusen. Foreløpig holder konkurrentene seg på en halv million, men de øker nok de også på et eller annet tidspunkt.

Slik ser den øverste lånegrensen ut hos de mest kjente nisjebankene, som fokuserer på forbrukslån og tilsvarende kreditter:

  • Bank Norwegian – 600 000 kroner
  • Easybank – 500 000 kroner
  • OPP Finans – 500 000 kroner
  • Instabank – 500 000 kroner
  • Monobank – 500 000 kroner
  • Nordax – 500 000 kroner
  • yA Bank – 500 000 kroner
  • Komplett Bank – 500 000 kroner

 

  • Ikano Bank – 400 000 kroner
  • Santander Consumer Bank – 350 000 kroner
  • Re:member – 350 000 kroner

 

  • Thorn – 100 000 kroner
  • Fokuslån – 75 000 kroner
  • L’EASY – 50 000 kroner
  • Klikklån – 40 000 kroner

 

  • Folkia – 20 000 kroner
  • Ferratum Bank – 30 000 kroner

Forbrukslån med sikkerhet

Vi har et knippe nisjebanker i Norge som averterer med forbrukslån som krever sikkerhet. Sikkerheten er da som regel en bolig du eier selv. Tilbudene fra disse bankene er ofte fokusert på personer som har betalingsanmerkning, og som trenger å refinansiere gjeld.

De maksimale lånesummene er på mange millioner, men hvor mye du kan låne begrenses naturligvis av hvor stor verdi boligen har. Merk deg at rentene hos banker med denne typen lån er høyere enn hos sparebankene, og vanligvis fra cirka 5% og opp til 10%. De høyere rentene er rett og slett prisen du må betale for å få låne med betalingsanmerkning.

Banker med sikret forbrukslån:

  • Bank2 – Lån med pant i bolig på inntil 10 millioner.
  • Bluestep Bank – Lån med pant i bolig på inntil 7,5 millioner.
  • Svea Finans – Lån med pant i bolig på inntil 7,5 millioner.

Forbrukslån fra sparebanker

De fleste sparebanker tilbyr forbrukslån både med og uten sikkerhet. Lånene uten sikkerhet har gjerne ganske begrensede lånerammer, og ofte maksimum rundt 250 000 kroner. I tillegg har flere av de faste renter som er noe høye. Dermed er det ikke mulig å få lave renter for de som har god kredittscore og betalingsevne (les lenger ned i artikkelen om hvordan rentene blir på usikrede forbrukslån).

Et sikret lån til forbruk fra en sparebank kalles ofte for rammelån, eller noe lignende. Disse lånene krever at du har boliglån i banken fra før. Pengene fra rammelånet kan brukes til hva som helst, men du må altså akseptere at banken tar ytterligere pant i boligen. Det er også ganske strenge krav til belåningsgraden på boligen. Grensen her er gjerne 50% eller 60%.

Et rammelån er som regel det billigste forbrukslånet du vil finne.

Kostnadene på usikrede forbrukslån

De fleste usikrede lån har kun to gebyrer du må forholde deg til i et normalt låneforhold (vi ser bort fra ekstraordinære gebyrer for purring, utvidelse av lån, avdragsutsettelse, og lignende).

Du betaler et engangs etableringsgebyr, samt termingebyr for hver månedlig innbetaling. Summen på etableringsgebyret varierer, men det er sjelden over cirka 950 kroner. Termingebyret ligger som regel på cirka 40 kroner.

De nominelle rentene er fra omtrent 5% til 20% hos bankene du fant øverst i listen ovenfor, det vil si bankene med de største lånesummene. Rentene du får ligger imellom disse ytterpunktene, og avhenger av hvor kredittverdig du er. Anser banken deg som en solid og sikker betaler, får du bedre renter enn en person som anses som en mindre sikker betaler.

Banker som tilbyr kun de laveste lånesummene, har betydelig høyere rentenivåer, og effektivt kan rentene komme opp i flere hundre prosent. Samtidig har smålån på inntil 20 000 kroner svært kort nedbetalingstid. Derfor blir den oppgitte årsrenten seende veldig høy ut, mens kostnaden i rene penger blir noenlunde akseptabel.

Hvor stort lån får du?

Du får naturligvis ikke låne maksimumsbeløpet som tilbys av en bank, med mindre du kan betale det tilbake. Bankene vurderer dette i henhold til både sine egne interne retningslinjer, og retningslinjene fra Finanstilsynet.

Dette må bankene forholde seg til:

  • Du kan ikke få lån som gjør at total gjeld overstiger fem ganger årsinntekten din.
  • Du skal kunne tåle en renteøkning på 5% på all gjeld.
  • Du skal ha penger til overs til livsopphold.

Har du god betalingsevne, og lite gjeld fra før, kan du sannsynligvis få låne opp mot maksimumsummen hos for eksempel Bank Norwegian eller Easybank. Står det dårlig til økonomisk, og du har lav inntekt og høy gjeld, vil det bli motsatt.

Dette finner du ut ved å sende inn søknader til de ulike bankene. Tilbudene er uforpliktende, og gjelder normalt i 30 dager.